Čtyři výběry z cizího bankomatu měsíčně při poplatku 59 korun znamenají 236 korun za měsíc. Za rok se částka vyšplhá na 2 832 korun. Přitom jde o službu, kterou jiné banky nabízejí bez poplatku, a to i při výběrech v zahraničí.
Právě drobné částky bývají nejzrádnější. Pětikoruna za jednu operaci nepůsobí nijak hrozivě, stejně jako několik desítek korun za vedení účtu. Když se ale poplatky opakují každý měsíc nebo se sčítají u více členů domácnosti, změní se v pravidelný výdaj srovnatelný s několika nákupy potravin.
Začněte výpisem, ne reklamou
Otevřete si bankovní výpisy za poslední tři až šest měsíců. Nehledejte jen jednu velkou částku. Zaměřte se na opakující se položky: vedení účtu, výběry z bankomatu, odchozí platby, okamžité převody, používání karty a případné poplatky spojené s účtem v cizí měně.
Člověk často přesně ví, kolik platí za hypotéku nebo telefon, ale bankovní poplatky nechává splývat v historii transakcí. Jednou za čas si proto všechny položky přepište na papír nebo do tabulky. Banka si neúčtuje peníze za to, že je služba složitá. Účtuje je za to, že ji používáte, nebo že ji máte nastavenou.
Rozhodující není nejnižší cena na plakátu, ale váš vlastní způsob používání účtu. Kdo téměř vše řeší kartou a hotovost vybírá jednou za několik měsíců, bude sledovat jiné položky než člověk, který často vybírá peníze nebo posílá platby do zahraničí.
Bankomat může být nejdražší místo na účtu
Poplatek za výběr z cizího bankomatu se snadno přehlédne. Jeden výběr za 59 korun nevypadá dramaticky. Čtyři výběry měsíčně už ale znamenají 2 832 korun za rok. To je částka, která se v rodinném rozpočtu neztratí, jen se rozptýlí do dvanácti malých odchozích plateb.
U účtu MONETA Tom Plus jsou výběry z bankomatů v Česku i v zahraničí zdarma. Partners Banka u běžných účtů uvádí výběry z bankomatů v ČR i zahraničí zdarma bez omezení. Při poplatku 59 korun a čtyřech výběrech měsíčně může rozdíl oproti takovému nastavení činit až 2 832 korun ročně.
Jinde může být situace mírnější. U ČSOB může výběr z bankomatu ČSOB stát 5 korun. Při dvanácti výběrech za rok jde o 60 korun. Náklady ale mohou výrazně narůst, když místo vlastního bankomatu pravidelně používáte bankomaty jiných institucí.
Zkontrolujte také zahraniční výběry. U nich se vedle poplatku banky může projevit kurzové přepočítání nebo nabídka bankomatu, který chce částku převést přímo do korun. Na obrazovce bývá volba formulovaná nenápadně. Před potvrzením si proto vždy přečtěte, zda vybíráte v místní měně, nebo přijímáte přepočet provozovatele bankomatu.
Vedení účtu není jediný poplatek, ale bývá nejviditelnější
Některé účty účtují za vedení pro dva klienty 49 korun měsíčně a pro rodinu 99 korun měsíčně. Ročně je to 588, respektive 1 188 korun. Jestli za tuto částku dostáváte služby, které skutečně využíváte, nemusí jít o problém. Pokud účet slouží jen jako místo pro příjem výplaty a několik plateb, může být takový poplatek zbytečný.
Při porovnání se nenechte zmást slovem „zdarma“. Bezplatné vedení může být podmíněné příjmem na účet, určitým počtem plateb kartou nebo využíváním dalších produktů. Podmínky si projděte v ceníku a ve smlouvě, ne pouze v reklamním přehledu.
Důležitá je také změna životní situace. Účet, který dával smysl při společném používání ve dvou, nemusí být výhodný po rozchodu, změně zaměstnání nebo odchodu do důchodu. Banka vás na takovou změnu nemusí upozornit způsobem, který člověka přiměje ceník znovu otevřít.
Okamžité platby si zaslouží vlastní kontrolu
Okamžité platby používá už 53 procent Čechů a 99 procent z nich je se službou spokojeno. Pro běžného klienta jde o pohodlnou funkci, která může doručit peníze na účet příjemce během několika vteřin.
Jestli za okamžitou platbu vaše banka účtuje poplatek, najdete ho mezi konkrétními položkami k porovnání. Platí to hlavně pro klienty, kteří posílají peníze často a okamžitou úhradu používají automaticky, i když by běžný převod jejich situaci vyřešil stejně.
Nejde o to okamžité platby vypnout za každou cenu. Spíš si ověřte, zda platíte za rychlost, kterou skutečně potřebujete. U pravidelných plateb bývá rozdíl mezi běžným a okamžitým převodem snadno přehlédnutelný, protože se objevuje až po provedení transakce.
Karta, převody a cizí měny
Ceník prozkoumejte i v částech věnovaných platebním kartám. Poplatek může souviset s vydáním karty, její náhradou, další kartou pro partnera nebo s výběrem hotovosti. U některých účtů se cena mění podle typu karty, proto nestačí porovnat jen samotný název běžného účtu.
Pozornost si zaslouží převody do zahraničí a platby v jiné měně. Rozdíl nemusí být jen v samostatném poplatku za transakci, ale také v kurzu použitém při přepočtu. Kdo pravidelně nakupuje v zahraničních e-shopech, cestuje nebo dostává peníze ze zahraničí, měl by sledovat celkovou částku, která skutečně odejde z účtu.
U kontokorentu je situace ještě citlivější. Povolený debet může působit jako pohodlná rezerva, ale úrok se začne počítat ve chvíli, kdy účet přejde do mínusu. Jestli se záporný zůstatek opakuje každý měsíc, nejde už o náhodné použití rezervy, nýbrž o trvalý náklad, který může být dražší než samotné bankovní poplatky.
Kdy dává smysl účet změnit
Se změnou nespěchejte jen kvůli jedné pětikoruně. Smysl začíná dávat tehdy, když se opakuje více nevýhod najednou: platíte vedení účtu, pravidelně vybíráte z cizího bankomatu, hradíte okamžité platby a zároveň využíváte kartu nebo převody, které jiná banka nabízí levněji.
Před rozhodnutím si sepište poslední rok skutečných nákladů. Potom stejným způsobem projděte ceník nové banky. Zajímejte se o podmínky zdarma, dostupnost bankomatů, cenu výběrů v zahraničí, způsob reklamace i to, zda banka nabízí funkce, které používáte každý týden.
Bankovní účet není předplatné, které musí zůstat stejné jen proto, že ho máte dlouho. Někdy stačí změnit typ účtu nebo přestat využívat placenou službu. Jindy vyjde levněji přejít jinam, zvlášť když největší položkou na výpisu nejsou desítky korun za vedení, ale opakované poplatky za běžné každodenní operace.
